Hva du trenger å vite om utlån til jevnaldrende

Annonse

Det er to måter å henvende seg til utlån til fagfeller (P2P) på: som låner eller som utlåner. Men uansett hvilken du er, er det en rekke distinkte fordeler du kan dra nytte av styrke din nåværende og fremtidige økonomiske situasjon 10 podcaster som hjelper deg med å spare penger og gå ut av gjeldDet er mange pengarelaterte podcaster der ute, men disse 10 er de beste for å hjelpe deg med å komme deg ut av gjeld og mestre pengene dine. Les mer .

Selvfølgelig er det også noen få fallgruver som kan fortære deg, så du må være forsiktig. Utlån av P2P kan føre til velstand eller det kan føre til ødeleggelse. Det er et tveegget sverd som du ikke kan være hensynsløs med.

Men så lenge du vet hva du får til Bare sprøytelig: Hvordan lære personlig økonomi på den enkle måtenErger du regelmessig over regninger og gjeld? Føler du deg fortapt når andre snakker med økonomisk lingo? Her er den gode nyheten: Det er aldri for sent å lære om penger. Les mer , er klar over risikoen, og unngå vanlige feil, vil du ha det bra. Her er alt du trenger å vite.

Hva er jevnaldrende utlån?

P2P-utlån er som en eBay for lån. Det er en veldig grovt analogi, så la oss utdype litt om det.

eBay er en åpen markedsplass som lar kjøpere og selgere samles på ett sted og handle varer, alt sammen uten å omgå behovet for en forhandler. EBay er med andre ord den elektroniske plattformen som letter direkte kjøp og salg av varer mellom mennesker.

P2P-utlån er veldig likt, og det er derfor det noen ganger kalles "markedsutlån." I stedet for å be om et lån fra en finansiell institusjon som en bank, kreditforening eller myndighet, kan du be om et lån som blir støttet av vanlige mennesker som deg og meg - derav “Peer-to-peer”.

Selve logistikken er litt mer komplisert enn det, men likevel enkel nok til at hvem som helst kan hoppe på nettet og søke om lån i løpet av få minutter.

Som låntaker er alt du trenger å gjøre å fylle ut en rask søknad på nettet, som innebærer en kreditthistorisk sjekk (en "myk" henvendelse) og en forklaring på hvorfor du vil ha lånet. Avhengig av disse og noen få andre faktorer, vil du få tildelt en rente, og låneforespørselen din blir lagt ut på markedet.

Som utlåner kan du bla gjennom markedet for låneforespørsler. Hver låneforespørsel vil gi deg relevant informasjon om låntaker (f.eks. Inntekt, kreditthistorie, årsaken til lånet), og hvis du liker det, vil du kunne finansiere en del av låneforespørselen - eller det hele, hvis du skulle ønske. Når lånet er betalt tilbake, vil du motta utbetalinger proporsjonalt med hvor mye du investerte.

Er jevnaldrende utlån riktig for deg?

P2P-utlån stemmer ikke for alle. Er det et levedyktig alternativ når du trenger et raskt personlig lån? Ja. Er det en mulig måte å investere ekstra penger og potensielt gi gode avkastninger? Ja. Men er risikoen verdt det? La oss utforske fordeler og ulemper fra begge sider.

Fordeler og ulemper med lån

En av hovedfordelene med å gå på P2P-låneruten er at rentene har en tendens til å være lavere enn hva du kan få til, for eksempel, en bank. Mens et personlig lån kan ha en rente mellom 12–20% fra en finansinstitusjon (som fremdeles er mye lavere enn et kredittkort), kan et P2P-lån ha så lite som 5% med god kreditt.

En annen stor fordel er at søknadsprosessen er langt mindre formell enn et tradisjonelt lån. Du trenger ikke så mye dokumentasjon. Kredittkontrollene er "myke" i stedet for "harde", og selv om du har dårlig kreditt, kan du forklare hvorfor. Du kan også få et lån uansett grunn så lenge det er långivere som vil investere.

Til slutt er P2P-lån usikret, noe som betyr at det absolutt ikke er behov for sikkerhet. Dette gjør det til et tryggere alternativ enn å ta ut, et annet pantelån, egenkapital med kreditt eller sikret kredittkort. Lån utdeles kun basert på kredittverdigheten din.

En av de beste måtene å bruke dette som låntaker er å konsolidere en haug med høyere rente lån Slik redder du tusenvis: Konsolider studentlånene dineGjennomsnittlig universitetsutdannet 2015 vil måtte betale tilbake $ 35 000 i lån. Her er hvordan lånekonsolidering kan hjelpe. Les mer under et enkelt P2P-lån, som kan spare deg for hundrevis, eller til og med tusenvis, i renter over mange år.

Men alt er ikke solskinn og regnbuer.

Rentene for P2P-lån skyrocket når kredittverdigheten din faller, til det punktet der du kanskje må betale mer i interesse enn et kredittkort (igjen, hvis du er på dette stadiet, kvalifiserer du sannsynligvis ikke for noe kreditt kort). Den høyeste renten på for eksempel Lending Club er hele 31%.

Hvis du er sent ute med å betale, kan gebyrene være betydelige - og hvis du har misligholdt lånet ditt, er innkrevingsgebyrene ute av denne verdenen. P2P-lån pleier også å favorisere kortere lengder, ettersom rentene har en tendens til å øke med lengre forespørsler. Vilkår over fem år er sjeldne.

Og ikke forvent garantert finansiering. I 2014 hevdet både Lending Club og Prosper at færre enn 10% av låneforespørslene deres faktisk ble finansiert.

Personvern er en annen bekymring. Selv om anerkjente markedsplasser ikke vil avsløre de mest sensitive detaljene dine, må du likevel være på vakt detaljene som blir vist for publikum, spesielt til långivere som bla gjennom lån forespørsler.

Nå er her tingen: Hvis du har en vane med å komme i gjeld Hvordan bli rik: den raskeste måten å bli tom for gjeldSe for deg å være gjeldsfri. Ingen kassakreditter eller ubetalte regninger. Det er en idiotsikker måte å få deg ut av gjeld. Det starter med en plan og litt disiplin. La oss besøke de andre ingrediensene. Les mer , bør du virkelig unngå P2P-utlån helt. Gjeld er gjeld, og hvis du ikke har kontroll over økonomien din akkurat nå, vil P2P-utlån sannsynligvis føre til at du faller dypere i hullet.

Fordeler og ulemper ved utlån

Det virkelige spørsmålet som mange mennesker har når de hører om P2P-utlån, er hvorfor skulle noen gi penger til fremmede for krone på dollar? Det hele kommer ned til avkastning på investeringen.

I løpet av de siste årene har smarte P2P-långivere hatt en gjennomsnittlig avkastning i ballparken på 6–12%. I den store tingenes ordning er det ganske så bra. Hvis du diversifiserer og låner ut $ 10.000 til P2P-låntakere, er det $ 600 til $ 1200 per år i passiv inntekt - og ikke bare investerer de fleste långivere mer enn det, men noen har opplevd enda bedre avkastning, opptil 15% og bortenfor.

Derimot kan du stikke pengene dine på en online sparekonto Spar mer penger ved å bruke disse 4 nettbankeneNettbanker tilbyr ofte mye bedre rater og frynsegoder enn sine kolleger og mørtel. Her er fire av de beste alternativene for amerikanske innbyggere. Les mer og tjen opptil 1% (du vil være hardt presset for å finne en bedre pris enn det), eller du kan parkere den på lang sikt investeringer som et indeksfond og får en gjennomsnittlig avkastning på 6–8%, men med større svingninger fra år til år enn P2P utlån.

Du trenger mye penger for å gjøre det verdt det, men P2P-utlån kan være en fin måte å diversifisere. Spre ressursene dine fra spekteret fra høyrisiko-høy-belønning til lav-risiko-lav-belønning-låntakere, og du vil gjøre det bra.

Men selvfølgelig er det noen ulemper å vurdere.

For det første er P2P-utlån illikvid. Det fine med en sparekonto er at du kan hente ut pengene dine når som helst - men når du først har investert i et P2P-lån, er det vanskelig å trekke pengene dine på et innfall. (Så igjen, dette gjelder for de fleste typer utlån og langsiktige investeringer.)

Den andre hovedrisikoen er at låntakere misligholder. Den gode nyheten er at tjenester som Lending Club og Prosper overlevde lavkonjunkturen i 2008, og hvis det noen gang var en tid hvor omfattende mislighold ville drept P2P-bevegelsen, var det da.

Men når lån går i mislighold, er det vanligvis ditt ansvar å samle inn for sen betaling, og det kan være en tidkrevende prosess. Hvis låntakere noen gang går konkurs, må du spise tapet. (De mer anerkjente nettstedene kan tilby beskyttelse mot dette, men bare opp til en spesifisert grense.)

Og ikke glem skatter Hvordan betale skatt på eBay og Craigslist-salgHvis du har solgt ting på eBay, Craigslist eller andre steder, kan du skylde skatter. Her er hva du trenger å vite og hvordan du kan gjøre det. Les mer ! Utbytte regnes som vanlig inntekt, så selv om din nominelle avkastning kan se bra ut, vil ikke tallene være like passe når du tar hensyn til skatt. Og selv om det er mulig å avskrive misligholdte lån, må du avskrive dem individuelt - en potensiell smerte i nakken når du har spredd deg over hundrevis av låntakere.

Komme i gang med jevnaldrende utlån

Fortsatt interessert? Flott! Sannheten er at til tross for alle risikoer, mange mennesker blir glade for P2P-utlånserfaringen - selvfølgelig ikke alle, men en anstendig prosentandel. Hvordan kan ellers P2P-utlånsindustrien være 10 år gammel og sterkere enn noen gang før?

Hvis du vil dykke i, enten som låntaker eller utlåner, er her de tre amerikanske nettstedene vi anbefaler.

Lending Club er den mest kjente plattformen for P2P-lån, og går så langt som å utrope seg som USAs kreditmarked. Det var ikke den første på scenen, men det spilte en kritisk rolle i å bringe P2P-utlån til massene. Man kan hevde at P2P-utlån kanskje ikke engang eksisterer i dag hvis det ikke var for Lending Club.

Både personlige og forretningsmessige lån er tilgjengelige, hver starter på minimum $ 1000 og $ 15,000 og går opp til maksimalt $ 40,000 og $ 300,000.

Tenk på at den har lånt ut over 11 milliarder dollar siden starten, og legg til det faktum at det ble offentlig i 2014. Hvis det ikke gir noen tro på deg at Lending Club er en robust plattform med en lys fremtid foran seg, er jeg ikke sikker på hva som vil gjøre det.

Prosper var den første virkelige P2P-utlånstjenesten i USA og fortsetter å være en av de beste plattformene i bransjen. Prosper har lånt ut over seks milliarder dollar siden starten, og har en sterk historie og en lovende fremtid foran seg.

Både personlige og forretningsmessige lån er tilgjengelig, som starter på minimum $ 2000 opp til maksimalt $ 35.000. Lånevilkårene må være tre eller fem år lange. Det er ingen andre alternativer i skrivende stund.

Upstart ble lansert i 2012 og er en av de yngste spillerne på feltet - men det ble stiftet av to eks-ansatte i Google, så det gir mye troverdighet. Det unike med Upstart er at kredittverdigheten din faktisk bestemmes av utdannelse og erfaring, ikke kredittpoeng.

Både personlige og forretningsmessige lån er tilgjengelig, som starter på minimum $ 1000 opp til maksimalt $ 50.000. Lånevilkårene må være tre eller fem år lange. Det er ingen andre alternativer i skrivende stund.

På grunn av ikke-fokus på kredittpoeng, er Upstart enormt populær blant de i 20- og 30-årene. Mange av disse yngre menneskene har ikke klart å bygge en sterk kreditthistorie, men har likevel midler og vilje til å betale tilbake utlånte penger.

Så er jevnaldrende utlån verdt det?

Det kan være under de rette omstendigheter.

Hvis du drukner i gjeld med høy rente og ønsker litt pusterom, kan du ta opp et P2P-lån med lavere renter og spare penger i det lange løp. Hvis du trenger penger og ikke kan få et tradisjonelt personlig lån, kan et P2P-lån være et flott alternativ. Hvis du vil gå på skole, men ikke kan få økonomisk hjelp 5 Stipendssøknettsteder for å hjelpe studenter å få økonomisk hjelpDet er et søkemotorer og nettsteder på et gazillion-stipend. Hver av dem kan potensielt føre deg til et passende stipend som kan hjelpe deg med å spare noen få dollar. Så her ser du på ... Les mer , kan et P2P-lån være det eneste alternativet.

Men hvis du tenker på å få et P2P-lån til ønsker og ikke behov, da fraråder vi. Hvis du er utsatt for gjeldssamling og vill utgifter, ikke få et P2P-lån.

Hvis du er en investor, kan P2P-lån være en effektiv måte å diversifisere deg utover aksjer, obligasjoner og eiendommer. Det krever ikke mye krefter, risikoen er hva du gjør av det, og avkastningen er moderat til god. Bare husk å behandle det som en illikvid, langsiktig investering.

Har du vurdert P2P-utlån før, enten som låntaker eller utlåner? Hvis du noen gang har deltatt, vil vi gjerne vite hvor bra det gikk. Vil du anbefale det eller ikke? Del tankene og opplevelsene dine med oss ​​nedenfor!