5 Risikoer ved og argumenter mot CBDC

Mange nye konsepter og ideer har oppstått gjennom boomen i kryptovalutaindustrien, en av dem er utstedelsen av CBDC-er.

Imidlertid har CBDC-er høstet en god del kritikk fra skeptikere som mener de er dårlige nyheter. Så, hvilke argumenter blir fremsatt mot CBDC-er, og hvorfor er så mange mennesker mot dem?

Hva er CBDCs?

Før vi går inn på argumentene mot CBDC-er, la oss raskt gå gjennom hva de er og hvordan de fungerer.

EN CBDC (digital valuta fra sentralbanken) er en digital valuta utstedt av en nasjons sentralbank. I de fleste tilfeller vil en CBDC stå som en helt digital versjon av et lands eksisterende lovlige betalingsmiddel (som USD og GBP). Det har vært samtaler om forskjellige land som lanserer en CBDC, inkludert en CBDC i amerikanske dollar, men hva er målet her?

Et par moderne faktorer driver ønsket om CBDC-er, en av de mest fremtredende er den synkende bruken av fysiske penger. I dag bruker de fleste av oss betalingskortene våre eller kontaktløs betaling på smartenhetene våre for å kjøpe varer og tjenester. Mange leverandører aksepterer nå kun kort- eller smarttelefonbetalinger, en trend som ble utbredt under og etter COVID-19-pandemien.

En annen faktor som gir næring til pro-CBDC-siden er begrensningene noen mennesker møter når de får tilgang til finansielle tjenester. Selv i vår moderne tid og i teknologisk avanserte land har millioner av mennesker fortsatt ikke en bankkonto. CBDC-er kan hjelpe slike individer med å unngå store overføringsgebyrer, spesielt de som regelmessig sender penger til utlandet.

Men CBDC-er er på ingen måte perfekte, og mange er bekymret for utstedelsen deres og hvordan dette vil påvirke både økonomien og enkeltpersoner.

Så la oss komme inn på nøkkelargumentene mot CBDC-er.

1. Mindre anonymitet

En luksus som alle kryptobrukere kan glede seg over er et økt nivå av anonymitet. Når du gjennomfører en kryptovaluta-transaksjon, vises kun lommebokadressen din på blokkjeden. På den annen side, når du utfører en typisk bankoverføring, kan mottakeren og banken se navnet ditt, hvor mye du overfører og hvor pengene går. Samtidig som kryptotransaksjoner er teknisk pseudonyme, ikke anonyme (ettersom lommeboken din kan brukes til å avdekke identiteten din), er det totalt sett det bedre alternativet når det gjelder personvern.

Men med CBDC-er blir mye av denne anonymiteten tatt bort. Med typiske kryptovalutaer logges hver transaksjon en mynt går gjennom på blokkjeden. På samme måte, når en person bruker en CBDC i en transaksjon, vil den bli logget av sentralbanken som utstedte den. Dette betyr at sentralbanken kan se hver enkelt transaksjon du gjør, hvor du gjorde den og hvor mye transaksjonen var verdt.

CBDC-er må også reguleres og overvåkes av banker og myndigheter, som kanskje vil ha en måte å identifisere enkeltpersoner på, spesielt i juridiske saker. I et slikt scenario kan transaksjonene dine umiddelbart spores tilbake til din sanne identitet, noe som utgjør en annen personvernrisiko.

2. Ustabile pengepolitikker

For valutaene som for tiden utstedes av sentralbanker, er det implementert retningslinjer for å påvirke eller sikre seg mot ulike faktorer, som renter og inflasjon. Men når CBDC-er utstedes i stor skala, vil slike retningslinjer også måtte implementeres.

Men fordi tradisjonelle kontanter og CBDC-er ikke er det samme, vil det sannsynligvis være en rift mellom retningslinjene som brukes på førstnevnte og sistnevnte. Dessuten, hvis en gitt sentralbank ikke har ekspertisen til å anvende tilstrekkelige retningslinjer for sine CBDC-er, eller har sikte på feil mål, kan en rekke problemer følge. For eksempel, hvis en bank ikke vet hvordan den skal sikre seg mot CBDC-inflasjon tilstrekkelig, kan levekostnadene stige, og muligens til og med føre til hyperinflasjon.

Alternativt kan en bank eller regjering ganske enkelt velge å øke sirkulasjonen til en gitt CBDC, noe som fører til økt inflasjon. Dette kan være bra for dem, men det vil sannsynligvis føre til at gjennomsnittlige individer sliter. Eller en bank kan raskt øke eller senke CBDC-rentene når og når de ønsker det. Igjen, dette nivået av kontroll kan vise seg å være utrolig skadelig for økonomien.

3. Eliminering av fysiske kontanter

Mange av oss bruker allerede betalingskort og smarte enheter for å foreta betalinger mesteparten av tiden, men introduksjonen av helt virtuelle valutaer kan resultere i total eliminering av fysiske kontanter. Selv om mange kan se dette som et pluss, ettersom fysiske kontanter lettere kan tapes eller skades og ikke aksepteres av mange leverandører, kan det å fjerne denne betalingsmåten helt føre til store problemer.

Dette er hovedsakelig på grunn av digitale kontanters avhengighet av teknologi. Mens bruk av fysiske penger krever en enkel hånd-til-hånd-veksling, kan ikke betalingskort og smartenheter fungere uten ulike tekniske protokoller, som internett, NFC (nærfeltskommunikasjon), og RFID (radiofrekvensidentifikasjon). Hvis en av disse teknologiene får problemer, kan dette direkte påvirke betalingene de tilrettelegger for.

La oss si at en digital lommebok-app opplevde et stort teknisk problem, for eksempel et hack eller krasj. Dette kan i sin tur påvirke alle som bruker appen til å foreta betalinger på smarttelefonen. Noen mennesker kan stole helt på sin digitale lommebok-app og har ingen fysiske kontanter eller betalingskort. I et slikt scenario ville det i praksis blitt umulig å foreta betalinger.

4. Økt overvåking

Med redusert anonymitet kommer også økt overvåking, og dette er en annen stor bekymring knyttet til CBDC. Offentlig overvåking er allerede et stridspunkt blant allmennheten, med fremveksten av teknologi som forårsaker bekymringer om hvorvidt vi alle blir sett på.

En helt virtuell valuta vil sannsynligvis gi regjeringer enda bedre forståelse for hvordan du lever livet ditt. Kryptovalutaer er ofte svært private (noen mer enn andre), men en CBDC kan komme med et helt nytt sett med regler for datainnsamling, identitetsbekreftelse og sikkerhetstiltak. Avhengig av landets lover, kan myndighetene ønske tilgang til alle data knyttet til en persons CBDC-bruk, uavhengig av sensitivitet.

Dette er ikke bare en trussel mot anonymitet, men mot en persons rett til privatliv generelt. Selvfølgelig kan noen land velge å holde sine CBDC-er svært private, men i denne moderne tidsalder, hvor overvåking er så vanlig, er det usannsynlig at en regjering vil gi den samme privatlivsluksusen til CBDC-brukere som kryptobrukere nyter godt av. Dessuten er det vanskelig å tro at regjeringen ikke vil sette seg fast i den saftige økonomiske informasjonen om innbyggerne, bare sittende der, lett tilgjengelig.

5. Økt nettkriminalitet

Med fremveksten av kryptovalutaindustrien har fremveksten av kryptorelaterte forbrytelser kommet. Milliarder i krypto er stjålet gjennom malware-angrep, phishing, utpressing eller annet. Med introduksjonen av en annen helt digital valuta, kan kriminelle strømme til for å lure tusenvis eller millioner av individer som bruker CBDC-er i deres daglige liv.

Etter hvert som folk blir vant til å bruke CBDC, vil det helt sikkert være læringskurver og voksesmerter. Og det er denne vaklende perioden som ondsinnede aktører kan utnytte, utnytte folks mangel på kunnskap og evt. mulige smutthull eller feil i utformingen av CBDC-er. For eksempel kan en CBDC ha en feil i koden som åpner for en sikkerhetssårbarhet. Og når kriminelle blir klar over sårbarheten, vil et ondsinnet angrep følge.

For eksempel kan en kriminell utgi seg for å være en bank og overbevise en person om å overføre en stor sum midler. Alternativt kan et uvitende offer bli lurt til å røpe sensitive data, noe som gir svindleren tilgang til CBDC-kontoen deres. Mange av oss er kjent med tradisjonell banksvindel, men CBDC-er vil sannsynligvis åpne nye veier for nettkriminelle, noe som muligens resulterer i en bølge av svindel og tyveri.

CBDCs kan utgjøre et problem for nasjonale økonomier

Selv om mange er begeistret for introduksjonen av CBDC over hele verden, er det fortsatt mye å bekymre seg for her. Personvernhensyn, cybertrusler og praktiske hindringer kan alle gjøre CBDC-er mer til en forbannelse enn en velsignelse, men vi må se om dette blir tilfelle ettersom digitale valutaer blir mer utbredt og akseptert verdensomspennende.