3 Blockchain kredittbyråer som endrer vårt forhold til penger

Annonse

Equifax datainnbrudd var sjokkerende av flere grunner Equihax: Et av de mest katastrofale bruddene gjennom tideneEquifax-bruddet er det farligste, og pinlige, sikkerhetsbrudd gjennom tidene. Men vet du alle fakta? Har du blitt påvirket? Hva kan du gjøre med det? Finn ut her. Les mer . For mange mennesker illustrerte Equifax perfekt et stort problem med personlig og privat databeskyttelse. Et byrå som bare består for å samle dypt personlig kredittinformasjon, blir funnet manglende. Og så igjen, i kjølvannet, blir gjenopprettingsstedet omdirigert til en ondsinnet side.

Vi kunne fortsette å snakke om Equifax hele dagen. Men på dette tidspunktet er det på tide å se frem til leksjonene vi kan lære. Enda bedre kan vi snakke om teknologien som vil stoppe en annen Equifax-tap av data som finner sted Slik kan du sjekke om dataene dine ble stjålet i Equifax-bruddetNyheter dukket opp bare om et Equifax-databrutt som berører opptil 80 prosent av alle amerikanske kredittkortbrukere. Er du en av dem? Slik sjekker du. Les mer .

Denne artikkelen skal undersøke hvordan blockchain og desentralisering av kredittvurderingsbyråer vil holde oss trygge.

Hva er blockchain?

Blockchain er teknologien som ligger til grunn for cryptocururrency Hvordan Bitcoin's Blockchain gjør verden tryggereBitcoin største arv vil alltid være dens blockchain, og dette praktfulle teknologiet er satt til å revolusjonere verden på måter vi alltid trodde som usannsynlig... inntil nå. Les mer (bemerkelsesverdige eksempler inkluderer Bitcoin og Ethereum). Forklaring ekstremt enkelt, blockchain er en transaksjonsbok for digitale transaksjoner. Hver gang en transaksjon finner sted, lagres den i en blokk. Blokken sendes til et nettverk som bekrefter transaksjonen, og legger blokken til kjeden. Nettverksverifisering stopper den samme transaksjonen som finner sted to ganger, og stopper bruken av cryptocurrency to ganger.

The Blockgeeks illustrasjon nedenfor tilbyr en flott visuell guide til hvordan blockchain fungerer:

Blockchain er revolusjonerende. Men kanskje den største blockchain-positiv vil være dets bruk i å redusere svindel.

Hvorfor kredittbyråer ikke lenger egner seg til formål

Et kredittbyrå eksisterer utelukkende for å spore økonomiske transaksjoner knyttet til en identitet. De er i hovedsak en omdømmetjeneste som andre finansinstitusjoner kan spørre om du er god (eller ikke). Et vanlig kredittbyrå har flere problemer (hvorav mange står overfor alle større institusjoner for innsamling av data).

For eksempel har sentraliserte databaser en enorm mengde personlig identifiserende data. Som vi har sett ved en rekke anledninger, er det et spørsmål om når - ikke hvis - et brudd vil oppstå. (Slik fryser du kreditt for å forhindre identitetstyveri! Hvordan forhindre identitetstyveri ved å fryse kredittDine personopplysninger er blitt kompromittert, men identiteten din er ennå ikke stjålet. Er det noe du kan gjøre for å dempe risikoen? Vel, du kan prøve å fryse kreditten - her er hvordan. Les mer )

Videre er den amerikanske identifikasjonsmetoden du velger - personnummer - knyttet til en ekstremt grunnleggende numerisk sekvens. Personnummer har ikke vært virkelig sikker på lenge og var aldri ment å bli brukt på denne måten til å begynne med. Dessuten er det egentlig et uforanderlig passord bundet til navnet ditt Hvordan holder nettsteder passordene dine sikre?Med rapporterte regelmessige sikkerhetsbrudd på nettet, er du uten tvil bekymret for hvordan nettsteder ivaretar passordet ditt. For sjelefred er dette faktisk noe alle trenger å vite ... Les mer til tidenes slutt (eller døden, avhengig av hva som kommer først).

Å bruke et desentralisert blockchain-nettverk ville fullstendig endre forholdet vårt til private data Fem måter å sikre at dine personlige data forblir sikreDataene dine er deg. Enten det er en samling fotografier du tok, bilder du utviklet, rapporter du skrev, historier du tenkte på eller musikk du har samlet eller komponert, forteller den en historie. Beskytt den. Les mer , så vel som byråene som krever det uten å bruke brukerne til å endre det. (Alle har en kredittfil, enten du har søkt om kreditt eller ikke.) Kredittvurderingsbyråer spiller en en viktig rolle i samfunnet, men en som har gått nærmest ubestridt siden oppstarten (Equifax ble grunnlagt i 1899). Hvis deres eneste rolle er en verdsatt historisk finansiell partner, en som nekter å innovere og mister våre private data i prosessen, er det ikke på tide med en endring?

Desentralisert Blockchain-kredittsjekk

Blockchain er et av de største buzzwords for 2017. Ved siden av cryptocurrency, Bitcoin og ICOs får blockchain-teknologi en betydelig mengde presse. Det er overveiende av de rette grunnene. Et nettverk som fremmer åpenhet, er skalerbart og som kan brukes på et stort utvalg av daglige institusjoner, er en spillveksler. Men hvordan vil et blockchain-basert kredittbyrå fungere?

For det første ville et desentralisert blockchain-basert kredittbyrå gi makt tilbake til søkerne. For øyeblikket samles all og all kontoinformasjon opp med lite bruk. Kredittbyråer ser virksomheter som kunder. Brukere er bare en numerisk ettertanke.

Brukere kan tilby uttrykkelig tillatelse til å bruke dataene sine, eller tilby forskjellige former for data for å understreke applikasjonene sine. Et eksempel antyder å bruke innlegg i sosiale medier for å måle kredittverdighet. Selv om vi har sett forsikringsmeglere forsøke å utnytte denne typen data, vanligvis til skade for søkeren.

Et blockchain-basert system vil også ha større byrå over transaksjonshistorikken. Ettersom standardiserte data er tilgjengelige i sanntidsspørring, blir bestemte øyeblikk av historien enklere. Videre øker det vanskeligheten med å skjule tidligere kreditkonsekvenser, for eksempel falske kontoer, falske data og falske identiteter.

Smarte kontrakter er et annet alternativ. På et grunnleggende nivå er en smart kontrakt et dataprogram eller algoritme som letter eller håndhever en kontrakt. Kontrakten lagres på og valideres av blockchain. Når det gjelder et kredittbyrå, kan smarte kontrakter sikre og håndheve desentraliserte utlån. Brukere kan spille omdømme levert ved å beregne et bredt spekter av digitale kontoer.

Vil det løse alle problemer?

Ved første øyekast ser det ut som blockchain-teknologi vil løse et betydelig antall problemer. Men det er ikke så enkelt som det. Det er vel og bra å desentralisere kredittbyråets databaser og innføre smarte kontrakter for å tillate innflytelse i lånesøknader. Men i mange tilfeller vil det bare ikke fungere som annonsert.

For det første blockchain-teknologii sin nåværende tilstand er ikke godt egnet til det store utvalget av personlige og private identifikasjonsdata som kreves for et kredittbyrå. Det øverste laget med data - økonomiske transaksjoner - ville fungere fint. Men det sekundære laget av konsultasjoner og private data er ikke helt klare til å gjøre overgangen.

Videre er ikke smarte kontrakter alltid hva folk tror. De høres bra ut. Tross alt er de "smarte." Men de kan ikke gjøre visse ting, minst av alt skjuler de konfidensielle dataene dine. Når blokken som inneholder dataene dine er aktiv på en åpen blockchain, er den tilgjengelig for alle. Å skjule data, til og med kryptert, i en smart kontrakt, er (i det minste på dette tidspunktet) en vanskelig oppgave. Det er mekanismer i utvikling for å bekjempe dette problemet, men den gjeldende beste praksis er ganske enkelt å holde disse dataene unna blockchain helt.

Krav om balansering av data

Innføringen av et åpent og lett tilgjengelig dataregister fyller imidlertid ikke alle med glede. Som jeg har sagt ovenfor, vil dataene være tilgjengelige på en desentralisert blockchain som er bekreftet av hvem som helst. Betydning når data er verifisert som en del av kjeden, er det der ute for alle å se. Dette skaper en annen sak.

Mange mennesker er ekstremt sinte på Equifax for å lekke deres private identifiserende data til en ennå ukjent hacker eller hackere. Men hvis det ikke hadde skjedd et datainnbrudd, forble deres private data teoretisk sikre, borte fra nysgjerrige øyne. Ikke alle vil laste ned en hel blockchain relatert til et kredittbyrå. Men noen vil gjøre det, spesielt hvis du bruker en åpen blockchain.

Private Blockchains

Dette er selvfølgelig ikke et nytt spørsmål om blockchain-teknologi. Det er fullt mulig å bygge en privat blockchain for eksklusiv bruk av en organisasjon eller virksomhet. En privat blockchain beveger seg vekk fra kjernen til teknologien. I stedet for å være åpen, kontrollerer en organisasjon eller enkeltperson all tilgang. I stedet for å la et helt nettverk av enkeltbrukere verifisere transaksjoner, faller plikten på bare noen få.

Private blockchains kommer i hverdagen, snart nok. De er av spesiell interesse for finansinstitusjoner hvis kunder krever privatliv. En privat blockchain kan fungere på en av to måter:

• Full personvern: En enkelt person, enhet eller virksomhet eier og driver blockchain. Skrivetillatelser er ekstremt begrensende og lesetillatelser er begrenset til en viss grad.
• Consortium: En gruppe forhåndsvalgte brukere eller virksomheter kontrollerer. Data krever bekreftelse av hele gruppen (eller en prosentandel) før de legges til blockchain.

Så mens kjerneideen om en individuell hovedbok forblir, ikke åpen tilgang. Som du vil se i den neste delen, jobber flere organisasjoner med personvern og tilgangsproblemer.

Kredittbyråer og personnummer

Det er uklart hva resultatet av å bytte til et blockchain-basert kredittkontrollsystem ville være. Talsmenn for Blockchain-teknologi er åpenbart hausse på en bryter. Å gå inn i et alvorlig ukjent er imidlertid for mye for andre å tenke på. Det er noen bedrifter som allerede tar skrittet mot blockchain-attesttjenester.

Bloom er en ende-til-ende-protokoll med fokus på risikovurdering og kredittscore. Målet er å tilby et helt kredittøkosystem, så vel som muligheten for tidligere “ubankede” individer til å få tilgang til kreditt. BloomID er sentralt i dette systemet, slik at brukere kan etablere en "global føderal identitet med uavhengige tredjeparter som offentlig garanterer for sin identitetsinformasjon og juridiske status."

Bloom-systemet implementerer vurdering av mange av de alternative datakildene vi tidligere har vurdert, inkludert konsekvente utbetalinger av tjenester, servicebetalinger og så videre. For å tilføre en ytterligere verdi til en kredittforespørsel, kan brukere “stake” sine jevnaldrende, som en form for medunderskrift. Låntakere som har til hensikt å misligholde, skader ikke bare BloomScore (Bloom-versjonen av en kredittscore), men vennene deres også.

Identiteter blir opprettet og bekreftet med virkelige kilder. Bloom-nettverket er avhengig av etablerte noder for å bekrefte brukeridentitetsinformasjon. Alle forhåndsordinerte noder er åpne og like bekreftet. Så mens en bruker kan søke om kreditt ved hjelp av et sett med falske opplysninger, er det ekstremt lite sannsynlig at den vil motta bekreftelse.

Bloom lanserte en ICO i november 2017 for å tiltrekke investorer og heve plattformens profil.

MicroMoney tar sikte på å bringe kredittjenester til anslagsvis 2 milliarder ubankerte individer, over 100 land. Tjenesten har prøvd suksess i hele Kambodsja, Myanmar og Thailand, og er planlagt å lanseres i Indonesia, Sri Lanka og Filippinene i løpet av tre måneder.

MicroMoney skiller seg fra Bloom ved at hovedmålet er å koble nye kunder til eksisterende finansielle tjenester. På sin side kan nye kunder koble seg til eksisterende virksomheter, eller starte sine egne ved å bruke tilgang til nye kredittlinjer. I likhet med Bloom, vil MicroMoney imidlertid verdsette en forespørsel om brukerkreditt med alternative datakilder, inkludert atferd på nettet og sosiale nettverk, kontaktlister og meldingstjenester.

I tillegg til dette vil MicroMoney-algoritmen spore låntakere i løpet av kredittforespørselsskjemaene (utfylt gjennom en smarttelefon-app for å gi dypere innsikt i låntakernes private vaner), og analysere beslutningen deres lager. Noen parametere inkluderer hvor lang tid låntakeren tar å fullføre skjemaet, hvor mange ganger lønnsfeltet endres og tviløyeblikk for spesifikke felt. MicroMoney vil utnytte den ganske enorme mengden store data som er tilgjengelige for å utvikle detaljerte brukerprofiler.

Endelig har MicroMoney utviklet en selvlærende algoritme som utnytter Microsoft Azure Neural-nettverket til å beregne risiko. Jo flere lån som er gitt, jo raskere lærer algoritmen, jo raskere reduserer risikable lån.

3. Pave

Pave er et eksisterende alternativt kredittfirma som fokuserer på underwriting og utlån til de med begrenset kreditthistorie. Så langt har Pave gitt midler til over 1600 individer med begrenset kreditthistorie, med fokus på yngre låntakere og innvandrere.

Pave har laget en ny global kredittprofil (GCP) som brukere kan ta med seg uansett hvor de går. På sin side kan brukere søke om kreditt i alle land så lenge GCP-en er positiv. I likhet med Bloom og MicroMoney, vil Pave utnytte nye former for økonomiske data for å gi brukerne mulighet til å bevise sin kredittverdighet.

Videre vil Pave gi brukerne større kontroll over hvilke institusjoner som kan få tilgang til deres private økonomiske data. Brukere vil gjøre korreksjoner i sin økonomiske historie (gjennom en bekreftelsesprosess), tjene penger på eksisterende økonomiske data med mer. Pave har et sterkt fokus på sikkerhet og brukernes personvern, styrket i dagene etter bekreftelsen av Equifax-bruddet.

Innstille endring

To ting må skje.

For det første et skifte fra å bruke personnummer som en viktig form for identifikasjon. Det østeuropeiske landet Estland leder an i bruken av blockchain-teknologi for å gi sikker identifikasjon for innbyggerne. Selvfølgelig har Estland en befolkning på 1,316 millioner - rundt 0,35 prosent av befolkningen i USA. Det vil ta tid, men fordelene for amerikanske borgere ville være svimlende.

Dette er ikke nyheter. Rob Joyce, spesialassistent for presidenten og cybersecurity-koordinator for Det hvite hus, foreslo nylig at en ny og forbedret systemet bør involvere teknologier som en "moderne kryptografisk identifikator." Et estisk ID-kort inneholder en brikke som krever to PIN-koder koder. Den første autentiserer identiteten til kortet, den andre fungerer som en digital signatur.

Den andre endringen er "ganske enkelt" å bringe blockchain kredittmuligheter til innbyggerne og illustrere hvorfor den nye teknologien slår den gamle.

Slutten på kredittbyråer slik vi kjenner det?

Equifax datainnbrudd påvirket nesten hver eneste amerikansk voksen statsborger. Og selv mens jeg skrev denne artikkelen, kom det enda mer informasjon om lekkasjen. I Storbritannia begynte Equifax bare å sende ut brev med sneglepost, til tross for lekkasjen som skjedde fire måneder tidligere. (For ikke å si det faktum at flertallet av berørte britiske innbyggere ikke har noen anelse om at selskapet selv har dataene sine.)

Men er det slutten på kredittbyråer slik vi kjenner det?

Ikke sannsynlig - i det minste ikke ennå. Dessverre er straffen for rang inkompetanse, en serie datainnbrudd Hold deg oppdatert på de siste datalekkasjene - følg disse 5 tjenestene og feeds Les mer , og fiasko ved fiasko er… ingenting. Faktisk ble de tre lederne fra Equifax som solgte enorme mengder med aksjer før datainnbruddet lekket, blitt fjernet for noen forseelser, og Equifax er beskyttet av selskapslovgivning. Den eneste direkte straffen ennå, er det enorme fallet i Equifax-aksjekursen.

Det er ingen betydelig klatrer for et blockchain-alternativ bare fordi det overveldende flertallet av mennesker ikke skjønner at det er mulig, enn si et alternativ. Kredittbyråens lobbyister har også sterk støtte. På dagene etter Equifax-lekkasjen ansatt TransUnion (et annet stort amerikansk kredittbyrå) en rekke nye lobbyister. Og de store virksomhetskunder - banker, pantelångivere, markedsførere og så videre - forblir lønnsomme.

Inntil det er et betydelig produkt som illustrerer fordelene ved å skifte bort fra de etablerte systemene, er de her for å bli.

Vil du ønske et blockchain-basert kredittbyråalternativ velkommen? Har kredittbyråer for mye makt? Hvordan skal vi håndtere personnummer i fremtiden? Gi oss beskjed om tankene dine nedenfor!

Bildekreditt: phonlamai /Depositphotos