Annonse
Folk sier ofte at du bør prøve å holde deg unna kreditt så mye som mulig, slik at du ikke havner i mye gjeld. Men faktum er at det er umulig å holde seg borte fra kreditt i USA. Hvis du holder deg borte fra kreditt for alltid, vil det ha andre negative effekter som vil skade deg nede. Derfor er det viktig å være smart med kreditt slik at ting blir lettere senere i livet og du ikke drukner i gjeld.
Hele poenget med å bruke kreditt på en ansvarlig måte er å forbedre kredittpoengene dine. Hva betyr dette magiske tallet og gjøre for deg? Jeg skal forklare alt dette og hvordan jeg kan forbedre det.
Ansvarsfraskrivelse: Jeg har forsket ganske mye og tipsene jeg gir er en kombinasjon av min forskning og personlige erfaring. Jeg er ikke en ekspert / profesjonell og er ikke ansvarlig for potensielle skader.
Hva er en kredittscore?
Kredittpoengsummen din er ganske enkelt et tall som forteller långivere og kreditorer hvor godt du bruker kreditt som er tilgjengelig for deg. Dette tallet varierer fra 300 til 850, der 850 betyr at du er den ideelle kredittbrukeren, mens 300 betyr at du er den dårligste kredittbrukeren kan tenkes.
En høy kredittscore er viktig fordi det gjør det lettere å få lån at lavere rente (for eksempel billån, pantelån eller personlige lån), noe som betyr at du betaler mindre penger tilbake i løpet av lånets levetid. Den har også mange andre bruksområder. Verktøy- og kabel- / internettfirmaer sjekker ofte kredittpoengene dine og ber om innskudd hvis kredittpoengene dine er for lave for deres smak. Selv de fleste arbeidsgivere inkluderer nå kredittsjekker når du screener kandidater - en lav kredittscore kan vise at du kan være økonomisk uforsvarlig, og det kan også oversettes til arbeidsplassen.
Enkelt sagt er en kredittscore veldig viktig i livet ditt, og du må sjekk det regelmessig 5 triks for å forbedre kredittpoengene dine på bare 6 månederÅ forbedre kredittpoenget ditt virker komplisert og forvirrende - men det trenger ikke å være det! Se hvordan en forfatter gikk fra 300-tallet til høye 600-tallet på seks måneder. Les mer . Hvis du ønsker å bli teknisk om det, kan du gå gjennom livet uten en kredittscore (eller med en dårlig), men da må du betale for store varer umiddelbart; de fleste har ikke så mye penger spart på den tiden da de ønsker å gjøre slike kjøp.
Slik forbedrer du det - Kredittkort
Så, den enkleste måten å forbedre kredittpoengene dine er gjennom kredittkort. Mange sier at de er onde og bør unngås for enhver pris, men de er bare dårlige hvis du bruker dem feil. Ellers kan de faktisk være veldig gunstige for deg fordi de hjelper deg med å forbedre kredittpoengene dine og også gi deg belønningspoeng.
Det eneste du må gjøre - hva gjeld angår - er å bruke i midlene dine (hvis du får $ 2000 i måneden men ha en kredittgrense på $ 5000, bruk $ 2.000 men ikke $ 5.000) og å betale saldoen i sin helhet hver måned for å unngå renter kostnader. Renter begynner bare å akkumuleres på gjenværende saldo fra forrige uttalelse. Så hvis du får en uttalelse for $ 200, og du bare betaler $ 150, vil den påfølgende måneden inkludere rentekostnader for de resterende $ 50. Men hvis du betaler fullt ut hver måned, vil du aldri få noen rentekostnader.
Hvis du er bekymret for å miste oversikten over hvor mye du faktisk kan bruke med kredittkortet ditt siden det tar ikke automatisk penger ut av brukskontoen din, kan du bruke hvilket som helst budsjetteringsverktøy du ønsker — for eksempel Mint.com Hvordan bruke mynte til å administrere budsjettet og utgiftene online Les mer eller forskjellige verktøy på Google Drive 7 pengehåndteringsverktøy i Google Drive du bør begynne å brukeDet kan bli rotete å holde oversikt over økonomien din på papir. Bruk disse utgiftssporerne og malene til å administrere økonomien din i stedet. Les mer - for å hjelpe deg. Med slike verktøy kan du enkelt fortelle det hvor mye inntekt du forventer og begynne å budsjettere alle utgiftene dine. Du kan enkelt besøke nettstedet for å sjekke hvor mye av budsjettet som er igjen i hver kategori for å spore fremdriften. Det fine med Mint.com er at det kobles til bankkontoer og kredittkort, slik at den automatisk sporer utgiftene dine og kategoriser dem riktig.
Hvilke kort å få
Hvis du er på college, kan du begynne tidlig! Du kan ofte få et college-kredittkort fra en bank. Så lenge du har en liten sidejobb for å gi deg en slags inntekt, er disse kortene lette å få til tross for at du ikke har noe kreditt. De vil ha en veldig lav kredittgrense (min første var bare 500 dollar), men det er alt du trenger for å komme i gang.
Hvis du ikke er på college eller har dårlig kreditt, er det eneste alternativet å få et sikret kredittkort. Dette er kort som kan påvirke din kredittscore, men du må i utgangspunktet gi et innskudd som til slutt blir din kredittgrense. Så hvis du betaler et innskudd på $ 500, er det sikrede kredittkortets kredittgrense $ 500. Dette eliminerer ganske enkelt risikoen for banken fordi hvis du bruker opp kredittgrensen din og så nekter å betale noen pengene tilbake (som vil ødelegge kredittpoengene dine), har banken i det minste ikke tapt noen av sine egne penger. Imidlertid, hvis du bruker kortet på en ansvarlig måte, vil kredittpoengsummen din øke og til slutt kan du oppgradere til et vanlig kredittkort som ikke er sikret og derfor ikke krever innskudd.
Ikke bruk for mange kredittkort på en gang. Jeg vil anbefale å søke på opptil to, og hvis du blir nektet for begge, kan du gå for et sikret kredittkort fordi du ikke vil bli nektet for det. Når det gjelder start og / eller forbedring av kredittpoengene dine, jo tidligere, jo bedre.
Forsøker å søke om kredittkort. Blir nektet for ikke å ha nok kredittaktivitet. HVORDAN FÅR JEG MYE Kredittaktivitet uten kortet ???
- Jason Boucouras (@JasonBoucouras) 10. mai 2015
Hvis du trenger hjelp til å søke etter kredittkort - enten det er et høyskole / et sikret kort eller bedre kort når kredittpoengsummen din forbedres - er det rikelig med online hjelp. Credit Karma kan gi deg mange foreslåtte valg for kredittkort (selv om noen av dem er sponset), og det er det også NerdWallet som stiller deg noen spørsmål før du foreslår noen kort til deg. Pokker, til og med Google har en verktøy for sammenligning av kredittkort. Du burde absolutt kunne finne et kredittkort ved å bruke et av disse verktøyene. Du må bare være ærlig når du svarer på spørsmål den stiller deg. Det gjør ikke annet enn å skade deg hvis du søker om kort som krever høyere kredittscore fordi du fortalte det at kredittpoengene dine var bedre enn den faktisk er.
Betal før syklusen avsluttes
Så la oss raskt se gjennom. Trinnene så langt er å få et kredittkort, bruke penger på å bruke det (innen dine midler) fordi det gir deg belønning, og deretter betale fullt ut hver måned for å unngå å samle renter.
Høres enkelt ut, ikke sant? La meg legge til et tips til det: betale mesteparten av saldoen din før uttalelsessyklusen avsluttes. 30% av kredittpoengene dine bestemmes av hvor mye av kredittgrensen du bruker. Hvis du bruker en høy prosentandel av den totale tilgjengelige kredittgrensen, vil kredittpoengsummen reduseres dramatisk. Det ideelle antallet er å holde kredittutnyttelsen på 10% eller mindre. Så hvis kredittgrensen er $ 1000, bør ideell den rapporterte saldoen være $ 100 eller mindre.
Kredittkortselskaper krever en rente på 20% per år, noe som betyr at en ubetalt gjeld på 1000 dollar blir 20 000 dollar på 20 år.
- WoW sjokkerende fakta (@eyeopenngfacts) 11. mai 2015
Det fine er at saldoen først rapporteres på slutten av kontosyklusen, og at du kan betale mot kredittkortet ditt før kontosyklusen avsluttes. Så hvis syklusen avsluttes den 15. og nåværende saldo er $ 800 (av en kreditgrense på $ 1000), kan du betale $ 750 på den 12. for å gi det nok tid til at betalingen skal behandles, og da vil kontosaldo bare være $50. Det er det som deretter rapporteres til kredittbyråene. Og dette er et viktig tips, fordi det virkelig lar deg bruke hvor mye du vil (igjen, innen dine midler) uten å måtte bekymre deg for problemene som følger med høy kredittutnyttelse.
Igjen, det er ingen grunn til å bekymre deg for rentekostnader. La oss se bort fra kredittgrensen et øyeblikk. Hvis du har en kontosaldo på $ 200, bruker du ekstra $ 800 på kortet ditt, og deretter betaler $ 600 tilbake, vil $ 200 av disse $ 600 gå alltid mot å betale av kontosaldo først, og deretter går de resterende $ 400 mot å betale ned nye kjøp. Så du har fremdeles ikke noen rentekostnader i et slikt scenario. Hvis du derimot hadde en kontosaldo på $ 200, bruker en ekstra $ 800 og bare betaler $ 150, vil du akkumulere rentekostnader på de resterende $ 50 fra den siste kontoutskriften, pluss at du har alle de nye kjøpene å betale for vi vil.
La tiden gjøre sitt
Så la oss se på nytt! Få et kort, bruk det som midler for å få belønning, og betal deretter noen dager før uttalelsessyklusen avsluttes for å redusere kredittutnyttelsen din til under 10%, mens du sørger for at du betaler minst hele saldoen for den siste uttalelse.
Nå kommer den vanskeligste delen - venter. Du må være fornøyd med ditt nåværende kort i minst to år. Det kan ta enda lengre tid hvis du allerede hadde dårlig kreditt i stedet for å starte uten kreditt. Du kan nå bruke en tjeneste som Credit Karma til sjekk fremdriften på kredittscore Finn ut kredittpoenget ditt med en kostnad uten kreditt Karma Les mer . Hvis du heller vil bruke noe annet, kan du bruke regjeringens offisielle nettsted for å få full kredittrapport. Selv om det er ekstremt beskrivende, kan du bare få det en gang i året gratis. Hvis du ikke har noe imot å betale, tilbyr Wells Fargo en tjeneste [No Longer Available] som henter hele kredittrapportene fra alle tre rapporteringsbyråer månedlig.
Credit Karma er gratis, lar deg se etter oppdateringer ukentlig (kun for TransUnion og Equifax), og gir sine egne score som er like, men kanskje ikke akkurat hvilken poengsum byråene ville gitt du. Den bruker også informasjonen den samler inn på den for å foreslå kort, lån og mer, men den informasjonen når aldri disse selskapene - den holder seg hos Credit Karma. Min anbefaling er at du skal vente til poengsummen din når minst 700 før du vurderer søker om et bedre kredittkort (men ikke et av de fremste - 700 er fremdeles for lavt de).
Hvis du allerede har kredittkort
Hvis du allerede har kredittkort og kredittkortet ditt er dårlig, vil du bruke denne strategien (hvis mulig) begynne å komme deg på rett vei. Det er ikke nødvendig å få et nytt kort hvis du allerede har et. Sjansen er stor for at hvis du har en dårlig kredittscore i dette scenariet, har du store saldo på kortet / kortene dine. Før du begynner å bruke denne strategien, må du betale ned saldoen.
Sett sjekken som moren min ga meg i sparing eller betal kredittkortregningen ...#reallifedecisions
- Kylie (@kylie_lil) 11. mai 2015
Hvis du har flere saldo, anbefales det vanligvis å fokusere betalingene dine på kortet som har den høyeste renten, slik at du ikke unødvendig trenger å betale ekstra penger. Ikke glem å også prøve å gjøre det redusere utgiftene dine Slik begynner du å spare penger og slutte å bruke med 4 enkle vanerEn av de beste nyttårsforsettene på mange menneskers lister er å bruke mindre og spare mer. Det er lettere sagt enn gjort, men du kan fremdeles stole på flere apper og verktøy for å hjelpe ... Les mer for å gjøre innbetalinger på kortene dine. Når balansene sakte forsvinner, vil du se lettelse. For mer informasjon om å bli kvitt gjelden din, sjekk ut vår Hvordan bli rik guide Hvordan bli rik: den raskeste måten å bli tom for gjeldSe for deg å være gjeldsfri. Ingen kassakreditter eller ubetalte regninger. Det er en idiotsikker måte å få deg ut av gjeld. Det starter med en plan og litt disiplin. La oss besøke de andre ingrediensene. Les mer .
Det er mulig
Det kan virke som en umulig oppgave - forbedre kredittpoengene dine til noe du kan være stolt av. Det er ganske enkelt en liten test av økonomisk ansvar og tålmodighet.
Kjernen i hele strategien jeg skisserte, er å bare vise at du har kreditt, og at du bruker den, men tilsynelatende lite av den. Kreditorer liker å se at du har kreditt og bruker det, men bare i små mengder (noe som viser ansvar og ikke noe stort behov for å bruke det hele). Hvis du ikke oppfyller alt dette, er det noe å forbedre. Hvis du ikke har noe kreditt, må du finne en måte å starte på. Hvis du bruker all kreditt, må du finne en måte å betale ned alle saldoer på. Det er hva det bare koker ned til. Bare hold troen og jobb hardt med det, så kommer du til slutt målet ditt.
Hvis du har spørsmål om å forbedre kredittpoenget ditt, er det bare å spørre så prøver jeg å gjøre mitt beste for å svare! Kanskje har du noen tips å gi andre lesere videre? Eller kanskje har du trukket deg ut av dårlig kreditt og nå har et forbilledlig poeng? Vi vil gjerne høre historiene og meningene dine.
Til slutt, ikke glem at det også er mange andre gode ressurser, for eksempel Reddit /r/personalfinance.
Bildekreditt: Kredittrapport via Shutterstock, Kredittrapport med score på et skrivebord via Shutterstock, Luis Ramos, forretningsmann teller penger via Shutterstock, Kjærlige par som ser på drømmehuset deres via Shutterstock
Danny er senior ved University of North Texas som liker alle aspekter av open source programvare og Linux.